「iDeCoは絶対やれ」
そんな記事がネットには溢れています。
ですが結論から言います。
私はやっていません。
呼吸器内科医として働きながら資産形成をしている立場で、制度を一通り精査した上で「やらない」と判断しました。
この記事では
✔ iDeCoの本質
✔ メリット・デメリット（医師目線）
✔ 私の結論と判断基準
を、できるだけフラットに整理します。
iDeCoとは何か
iDeCo（個人型確定拠出年金）は
👉 自分で積み立てて、自分で運用する年金制度
- 原則60歳まで引き出し不可
- 掛金・運用益・受取時に税優遇あり
勤務医（企業年金なし）の場合：
- 現行：月23,000円（年27.6万円）
- 2026年12月〜：月62,000円（年74.4万円）に拡大予定
※企業型DCがある場合は条件が変わるため、総務確認は必須
iDeCoのメリット5選（本質ベース）
① 掛金が全額「所得控除」
これが最大の価値です。
年収1,500万円（実効税率約45%）なら：
- 年27.6万円拠出 → 約12.4万円の節税
- 年74.4万円拠出 → 約33.5万円の節税
👉 “確実にリターンが出る投資”に最も近い仕組み
② 運用益が非課税
通常は約20%課税 → iDeCo内はゼロ
長期運用では
👉 複利の差がそのまま資産差になる
③ 受取時にも優遇あり
- 一括：退職所得控除
- 年金：公的年金控除
👉 設計次第で「ほぼ非課税」も現実的
④ 強制的に貯まる
忙しい医師にとってこれは合理的
👉 「考えなくても資産形成が進む」
⑤ 元本確保型も選択可能
- 投資が怖い人でもOK
- 節税目的のみでも成立
👉 極端に言えば「税金回避ツール」としても使える
iDeCoのデメリット5選（ここが本質）
① 60歳まで絶対に引き出せない
これは単なる制約ではなく
👉 “流動性ゼロ”という構造的リスク
- 教育費
- 住宅
- 転職・独立
すべてに対応不可
② 制度変更リスクから逃げられない
ここが最重要ポイントです。
- 控除縮小
- 課税強化
- 受取ルール変更
👉 起きても「資金を動かせない」
NISAとの決定的な違いはここです
👉 NISA：逃げられる ／ iDeCo：逃げられない
③ 手数料が確実にかかる
- 約170円/月（最低ライン）
- 年間2,000円強の固定コスト
👉 小さいが「確実なマイナス」
④ 退職金との”控除バッティング”
ここは医師にとって重要
- iDeCoと退職金で控除枠を食い合う
- 受取タイミング調整が必要
👉 思ったより手取りが減るケースあり
⑤ 上限拡大＝リスク拡大
2026年以降は
👉 節税メリット↑ ＝ 拘束リスク↑
ロックされる金額が増える＝
制度変更時のダメージも増える
【結論】私がiDeCoをやらない理由
結論はシンプルです。
👉 「自由度を失うリスク」が大きすぎる
資産形成で私が最も重視しているのは
👉 “いつでも動けること”
- NISA → 売却可能
- iDeCo → ロック
税制優遇は魅力です。
しかし、
👉 「国のルールに数十年縛られるリスク」
これを許容するかどうか。
私は
👉 NO と判断しました。
医師という職業で考えるとどうか？
ここは重要な視点です。
勤務医は：
- 収入は高い
- しかし将来の働き方が変わりやすい（開業や異動、国の医療制度の改革など）
👉 ライフプランの変動が大きい職業
つまり
👉 「流動性の価値が高い」
この一点だけでも、iDeCoとの相性は再考の余地があります。
iDeCoをやるべき人・やらない人
✔ やるべき人
- 節税を最大化したい
- 老後資金を強制的に作りたい
- 60歳まで絶対に使わない資金がある
✔ 慎重にすべき人
- 教育費・住宅など支出予定あり
- 制度リスクを嫌う
- NISA枠を使い切れていない
- 資金の柔軟性を重視する
現実的な優先順位
私の結論はこれです👇
- 新NISAを最優先（年間180万円）
- それでも余るならiDeCo検討
👉 順番を間違えないことが最重要
まとめ
- ✔ iDeCoは「極めて優秀な節税制度」
- ✔ ただし「資金拘束×制度リスク」が本質
- ✔ 医師は特に流動性の価値が高い
- ✔ 新NISA優先が合理的
- ✔ やらないのも合理的な選択肢
最後に
資産形成に「正解」はありません。
あるのは
👉 自分の状況に合った選択だけ
「みんなやっているから」ではなく
“自分の戦略として合理的か”で判断してください。
執筆：Dr.はると（呼吸器内科医・29歳・0歳児パパ）
医師×資産形成×育児をテーマに発信中
※本記事は一般的な情報提供です。最終判断は税理士・FPなど専門家にご相談ください。
